대출 갈아타기 유리한 경우 vs 손해인 경우

2026 중도상환수수료 변경 · 대환대출 플랫폼 비교 · 금리 판단 공식까지 완벽 정리

39.3만 명대환대출 누적 이용자
(2023.5 ~ 2025.8)

1.45%p갈아타기 평균
금리 인하폭

177만 원1인당 연간
이자 절감액

21.6조 원대환대출
누적 이동 규모

📑 목차 (클릭하면 해당 섹션으로 이동)

대출 갈아타기(대환대출)란? — 핵심 개념
갈아타기가 유리한 5가지 경우
갈아타기가 손해인 5가지 경우
손익 판단 공식 — 이렇게 계산하세요
2026년 중도상환수수료 변경사항 총정리
대환대출 플랫폼 비교 — 비대면 갈아타기 5단계
대출 유형별 갈아타기 전략 비교
갈아타기 대신 검토할 대안 3가지
갈아타기 전 체크리스트
자주 묻는 질문 (FAQ)

1. 대출 갈아타기(대환대출)란? — 핵심 개념

대출 갈아타기란 현재 보유한 대출을 더 유리한 조건(낮은 금리, 긴 상환기간 등)의 새 대출로 교체하는 것을 말합니다. 금융권에서는 이를 '대환대출(refinancing)'이라 부릅니다. 기존 대출을 중도상환하고 새 금융사에서 대출을 받아 기존 잔액을 갚는 구조입니다.

2023년 5월 온라인 대환대출 인프라가 본격 가동된 이후, 2025년 8월까지 누적 39.3만 명이 이 서비스를 이용해 약 21.6조 원 규모의 대출을 이동시켰습니다. 평균 금리 인하폭은 1.45% p, 1인당 연간 이자 절감액은 약 177만 원에 달합니다. 하지만 모든 경우에 갈아타기가 이득인 것은 아닙니다. 중도상환수수료, 우대금리 소멸, 신용점수 변동 등을 종합적으로 따져야 합니다.

2. 갈아타기가 유리한 5가지 경우

✅ 유리한 경우 ① — 현재 대출 금리가 시장 금리보다 1%p 이상 높을 때 기준금리가 하락했거나 본인의 신용점수가 대출 실행 당시보다 개선되었다면, 새 대출 금리가 기존보다 1%p 이상 낮아질 가능성이 큽니다. 잔여 원금 1억 원 기준으로 1%p 차이는 연간 약 100만 원의 이자 절감 효과를 가져옵니다. 2026년 2월 기준 5대 은행 주담대 고정금리는 연 3.90~6.20% 수준이므로, 기존 대출이 6%대 이상이라면 갈아타기 검토를 권합니다.

✅ 유리한 경우 ② — 중도상환수수료 면제 시점이 도래했을 때 일반적으로 주택담보대출의 중도상환수수료는 대출 실행 후 3년 이내에 부과되며, 3년이 지나면 면제됩니다. 2025년 1월부터 고정금리 주담대 수수료율이 평균 1.43%에서 0.56%로, 변동금리 신용대출은 0.83%에서 0.11%로 대폭 인하되었습니다. 수수료 면제 시점이 가까워졌다면, 그때를 기다렸다가 갈아타는 것이 가장 효율적입니다.

✅ 유리한 경우 ③ — 신용점수가 크게 개선되었을 때 대출을 처음 받을 당시보다 신용점수가 50점 이상 올랐다면, 더 낮은 금리를 적용받을 수 있습니다. 특히 2금융권(저축은행, 캐피탈 등) 대출을 1금융권(시중은행)으로 옮기면 금리 차이가 3~5%p까지 벌어지기도 합니다.

✅ 유리한 경우 ④ — 변동금리 → 고정금리 전환이 필요할 때 향후 금리 상승이 예상된다면, 변동금리 대출을 고정금리로 갈아타는 것이 장기적으로 유리합니다. 2026년 1월 기준 보금자리론 10년 고정금리는 3.90%입니다. 현재 변동형이 4%대라면 고정형으로 전환하여 금리 상승 리스크를 차단할 수 있습니다.

✅ 유리한 경우 ⑤ — 대출 잔여기간이 충분히 남았을 때 남은 상환기간이 10년 이상이라면, 0.5%p만 낮아져도 총 이자 절감액이 수백만 원에 달합니다. 반대로 잔여기간이 2~3년밖에 남지 않았다면 중도상환수수료와 각종 부대비용을 회수하지 못할 수 있습니다.

3. 갈아타기가 손해인 5가지 경우

❌ 손해인 경우 ① — 중도상환수수료가 이자 절감액을 초과할 때 중도상환수수료는 잔여 원금 × 수수료율 × (잔여 약정기간 ÷ 약정기간)으로 계산됩니다. 대출 실행 1년 이내에 갈아타면 수수료가 높아 이자 절감분을 상쇄합니다. 2026년 초 KB국민은행은 고정금리 주담대 중도상환수수료율을 0.58%에서 0.75%로 인상한 바 있으므로 반드시 사전 계산이 필요합니다.

❌ 손해인 경우 ② — 대환대출 금리가 오히려 더 높을 때 2026년 2월 현재, 일부 은행의 갈아타기 금리가 신규 대출 금리보다 0.2~0.3%p 높은 '금리 역전 현상'이 나타나고 있습니다. 은행들이 대환대출 수요에 가산금리를 올리는 경우가 있으므로, 반드시 새 대출의 실제 적용 금리를 확인해야 합니다.

❌ 손해인 경우 ③ — 기존 대출의 우대금리 조건을 잃을 때 급여이체, 자동이체, 카드사용 등으로 받고 있던 우대금리가 새 금융사로 이동하면 사라집니다. 우대금리 합산이 0.5%p 이상이라면, 갈아타기 후 적용 금리와 기존 금리를 정밀하게 비교해야 합니다.

❌ 손해인 경우 ④ — 대출 잔여기간이 2~3년 이내일 때 잔여기간이 짧으면 이자 절감 총액이 적어 중도상환수수료, 인지세(5천만 원 초과 대출 시 발생), 근저당 설정비 등 부대비용을 회수하기 어렵습니다.

❌ 손해인 경우 ⑤ — 다수 금융사 조회로 신용점수가 하락할 때 여러 금융사에 동시에 대출 심사를 요청하면 단기간 신용점수가 일시적으로 하락할 수 있습니다. 대환대출 인프라를 통해 한 번에 비교하면 '상품 조회'로 분류되어 점수 영향을 최소화할 수 있으므로, 가급적 공인된 플랫폼을 이용하세요.

4. 손익 판단 공식 — 이렇게 계산하세요

💡 갈아타기 손익 공식

순이익 = (기존 잔여이자 - 새 대출 총이자) - (중도상환수수료 + 인지세 + 근저당설정비 등)

순이익이 (+)이면 갈아타기가 유리하고, (-)이면 손해입니다.

실전 예시: 주담대 2억 원, 잔여기간 20년

항목	기존 대출	갈아타기 후
적용 금리	연 5.5%	연 4.2%
월 상환액 (원리금균등)	약 137.9만 원	약 123.6만 원
20년 총이자	약 1억 3,100만 원	약 9,670만 원
이자 절감액	약 3,430만 원
중도상환수수료 (0.56%, 3년 이내)	약 112만 원
인지세 + 근저당설정비	약 50~80만 원
순이익	약 3,238~3,268만 원

위 예시처럼 금리 차이가 1.3%p이고 잔여기간이 20년이면, 부대비용을 감안하더라도 약 3,200만 원 이상의 순이익이 발생합니다. 반대로 잔여기간이 3년이라면 이자 절감액은 약 550만 원 수준으로 줄어들고, 부대비용과의 차이가 크지 않아 갈아타기 실익이 낮아집니다.

5. 2026년 중도상환수수료 변경사항 총정리

중도상환수수료는 대출 갈아타기의 가장 큰 장벽입니다. 2025~2026년 사이 수수료 관련 제도가 크게 바뀌었으므로 반드시 최신 기준을 확인하세요.

구분	2024년 이전	2025.1.13 이후 신규	2026년 변경
고정금리 주담대	평균 1.43%	평균 0.56%	일부 은행 0.75%로 재인상
변동금리 주담대	약 0.7%	약 0.55%	유사 수준 유지
변동금리 신용대출	평균 0.83%	평균 0.11%	일부 은행 0.11→0.18%
고정금리 신용대출	약 0.5%	약 0.18%	유사 수준
면제 조건	3년 경과	3년 경과	연 10% 이내 상환 면제 유지

⚠ 주의: 2026년 초 일부 은행 수수료 재인상 2025년 대폭 인하되었던 중도상환수수료가 2026년 1월부터 일부 시중은행에서 다시 인상되고 있습니다. KB국민은행의 경우 고정금리 주담대 수수료가 0.58%→0.75%로, 신용대출 수수료도 변동형 0.02%→0.11%, 고정형 0.02%→0.18%로 변경되었습니다. 갈아타기 전 반드시 본인 대출의 최신 수수료율을 확인하세요.

한편 상호금융권(농협, 신협, 새마을금고 등)은 2026년 1월 1일부터 중도상환수수료 부과 방식이 개선되어, 기존 '일괄 비율 부과' 방식에서 '경과기간 반영 체감 방식'으로 변경됩니다. 이에 따라 대출 실행 후 시간이 지날수록 수수료 부담이 줄어듭니다.

6. 대환대출 플랫폼 비교 — 비대면 갈아타기 5단계

2023년 5월 가동된 온라인·원스톱 대환대출 인프라를 통해 은행을 직접 방문하지 않고도 대출을 갈아탈 수 있습니다. 2026년 3월 18일부터는 개인사업자 신용대출 대환 서비스까지 추가될 예정입니다.

이용 가능 플랫폼(7개)

플랫폼	주요 특징	지원 대출
네이버페이	네이버 앱 내 접근, 은행·저축은행 폭넓은 비교	신용·주담대·전세
카카오페이	카카오톡 연동, 간편 본인인증	신용·주담대·전세
토스	직관적 UI, 실시간 금리 비교	신용·주담대·전세
뱅크샐러드	1,400여 개 상품 비교, 맞춤 추천	신용·주담대
핀다	비대면 심사 특화, 캐피탈사 포함	신용·주담대
KB국민카드	KB금융그룹 연계	신용
웰컴저축은행	저축은행 내 갈아타기 전문	신용

비대면 갈아타기 5단계

① 기존 대출 조회 — 플랫폼 앱에서 보유 대출(금리·잔액·만기) 자동 조회 → ② 금리 비교 — 여러 금융사의 예상 적용 금리를 한 화면에서 비교 → ③ 갈아타기 신청 — 가장 유리한 상품 선택 후 약관 동의·본인인증 → ④ 심사·승인 — 새 금융사 심사(보통 수 분~1영업일) → ⑤ 기존 대출 상환·신규 실행 — 새 대출금으로 기존 대출이 자동 상환되고 남은 금액이 입금됩니다.

7. 대출 유형별 갈아타기 전략 비교

구분	주택담보대출	신용대출	전세대출
갈아타기 효과	금액이 크므로 0.5%p만 줄여도 효과 큼	금리 차이가 크면 효과적	임대차 계약 갱신 시점에 유리
핵심 비용	중도상환수수료 + 근저당 설정비 + 인지세	중도상환수수료 (비교적 낮음)	보증료 차이
주의사항	DSR 규제 확인 필수 (2026년 LTV·DSR 강화)	우대금리 조건 재확인	임대차계약 잔여기간 6개월 15일 이상 필요
금리 기준 (2026.02)	변동 3.58~5.87% / 고정 3.90~6.20%	1금융 4~7% / 2금융 8%~	보금자리론 3.90~4.05%
추천 갈아타기 시기	중도상환수수료 면제 시점(3년) 이후	신용점수 상승 후 즉시	전세 갱신 2개월 전

8. 갈아타기 대신 검토할 대안 3가지

① 금리인하요구권

취업, 승진, 신용점수 상승 등으로 상환능력이 개선되었다면, 기존 금융사에 금리인하요구권을 행사할 수 있습니다. 은행은 신청 후 10영업일 이내에 결과를 통보해야 합니다. 대출을 유지하면서 금리만 낮출 수 있으므로, 중도상환수수료와 부대비용이 전혀 들지 않습니다. 자세한 활용법은 대출 갈아타기 유리한 조건과 판단 기준 글에서 확인하세요.

② 상환조건 변경

원리금균등 → 원금균등, 또는 상환기간 연장을 통해 월 부담을 줄이는 방법입니다. 금융사 앱이나 영업점에서 신청할 수 있으며, 별도 수수료가 없는 경우가 많습니다.

③ 추가 상환(부분상환)

연간 원금의 10% 이내를 중도상환수수료 없이 상환할 수 있습니다. 갈아타기가 부담스러우면 여유자금으로 일부 원금을 갚아 이자 부담을 줄이는 것도 현실적인 대안입니다.

9. 갈아타기 전 체크리스트

현재 대출의 금리·잔액·잔여기간·상환방식을 정확히 파악했는가?
중도상환수수료율과 면제 시점을 확인했는가?
새 대출의 실제 적용 금리(우대금리 포함)를 확인했는가?
인지세·근저당설정비 등 부대비용을 포함한 총비용을 계산했는가?
기존 우대금리(급여이체·자동이체·카드실적 등)가 소멸되는 금액을 감안했는가?
DSR 규제(2026년 강화)를 충족하는가?
갈아타기 후 상환기간이 충분히 남아 비용 회수가 가능한가?
대환대출 플랫폼(토스·카카오페이·뱅크샐러드 등)에서 여러 금융사를 비교했는가?
금리인하요구권 행사를 먼저 시도해 보았는가?
비교 조회가 '상품 조회'로 처리되어 신용점수에 영향 없는지 확인했는가?

10. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 대출 갈아타기를 하면 신용점수가 떨어지나요?

대환대출 플랫폼(토스·카카오페이·뱅크샐러드 등)을 통해 금리를 비교하면 '상품 조회'로 분류되어 신용점수에 영향이 거의 없습니다. 다만, 여러 금융사에 직접 방문하여 개별 대출 심사를 받으면 신용 조회 횟수가 늘어나 단기적으로 점수가 소폭 하락할 수 있습니다.

Q2. 중도상환수수료 없이 갈아탈 수 있는 방법이 있나요?

대출 실행 후 3년이 경과하면 대부분의 금융사에서 중도상환수수료를 면제합니다. 또한 매년 원금의 10% 이내를 상환하는 부분에는 수수료가 부과되지 않습니다. 서울시는 소상공인 대출에 대해 중도상환수수료를 면제하는 정책을 2026년 시행 중입니다.

Q3. 2금융권 대출을 1금융권으로 갈아타는 게 유리한가요?

일반적으로 2금융권(저축은행·캐피탈·카드사 등) 대출 금리는 8~20%대인 반면, 1금융권(시중은행) 대출 금리는 4~7%대입니다. 신용점수가 개선되어 1금융권 심사를 통과할 수 있다면 갈아타기 효과가 매우 큽니다. 저소득층이라면 햇살론·새희망홀씨 등 정부 서민대출도 검토해 보세요.

Q4. 주담대 갈아타기 시 근저당 설정비가 다시 드나요?

네. 기존 은행의 근저당을 말소하고 새 은행으로 근저당을 재설정해야 하므로, 등기비용(채권금액의 약 0.2~0.4%)이 발생합니다. 대출 금액이 클수록 이 비용도 커지므로 반드시 총비용에 포함하여 손익 계산을 해야 합니다.

Q5. 2026년 3월 개인사업자 대환대출 서비스는 어떻게 이용하나요?

2026년 3월 18일부터 네이버페이·카카오페이·토스·뱅크샐러드·핀다 등 핀테크 플랫폼에서 개인사업자 신용대출 대환 서비스가 출시됩니다. 기존 가계대출 갈아타기와 동일한 방식으로, 앱에서 기존 사업자대출을 조회하고 더 유리한 조건의 대출로 갈아탈 수 있습니다.

Q6. 마이너스 통장도 갈아타기가 가능한가요?

네. 마이너스 통장(한도대출)도 대환대출 인프라를 통해 갈아탈 수 있습니다. 다만 마이너스 통장은 사용한 금액에만 이자가 붙으므로, 실사용액이 적다면 갈아타기 실익이 크지 않을 수 있습니다. 마이너스 통장 이자 구조에 대해서는 마이너스 통장 완벽 정리를 참고하세요.

Q7. 보험료 부담이 큰데, 대출 갈아타기와 보험 정리를 함께 하면 좋을까요?

월 고정지출을 줄이는 관점에서 두 가지를 함께 점검하면 효과적입니다. 대출 이자를 줄이면서 불필요한 중복 보험도 정리하면 월 수십만 원의 추가 절감이 가능합니다. 중복 보험 확인·정리 요령을 함께 확인해 보시길 권합니다.

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참고 자료 및 외부 링크

금융위원회 — 2026년 새해부터 달라지는 금융제도 · 토스뱅크 — 중도상환수수료 인하 안내 · 뱅크샐러드 — 2026 대환대출 금리 비교 · 정책브리핑 — 대환대출 서비스 이용 방법 · KB Think — 중도상환수수료 계산·면제 조건

쩡후네 꿀팁 대방출

대출 갈아타기 유리한 경우 vs 손해인 경우 — 2026 중도상환수수료 변경·대환대출 플랫폼 비교·금리 판단 공식까지 완벽 정리