"적금 이자가 15%라고?" 2026년에도 은행들의 고금리 적금 경쟁은 뜨겁습니다. 하지만 높은 숫자에 현혹되지 않으려면, 기본 금리·우대 조건·납입 한도·가입 기간을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
이 글에서는 2026년 2월 기준 1 금융권·2 금융권 적금 상품 중 최고 금리 순으로 TOP 10을 선정하고, 각 상품의 조건과 실제 수령 이자까지 비교 분석해 드립니다. 나에게 맞는 적금을 찾아 목돈 마련의 첫걸음을 시작해 보세요.
📑 목차
1. 적금 선택 전 반드시 알아야 할 핵심 용어
적금 상품을 비교할 때 "최고 금리 15%"라는 숫자만 보고 가입하면 낭패를 볼 수 있습니다. 아래 핵심 용어를 먼저 이해해야 정확한 비교가 가능합니다.
기본 금리는 아무 조건 없이 누구나 받는 금리입니다. 보통 연 1~3% 수준이며, 이것이 실질적인 출발점입니다. 우대 금리는 카드 실적, 앱 로그인, 급여 이체 등 특정 조건을 충족해야 추가로 받는 금리입니다. "최고 금리"는 기본 금리 + 우대 금리를 모두 합한 최대치이므로, 우대 조건을 충족할 수 있는지가 핵심입니다.
납입 한도는 월 최대 납입 가능 금액입니다. 금리가 아무리 높아도 월 납입 한도가 20만 원이면 만기 이자는 크지 않습니다. 세전 이자 vs 세후 이자도 중요한데, 이자소득에는 15.4%의 세금이 부과됩니다. 비과세 상품이 아닌 이상 실수령 이자는 표기된 금리보다 낮다는 점을 기억하세요.
2. 2026년 2월 적금 이자율 순위 TOP 10
아래 순위는 네이버페이 예적금 비교, 금융감독원 파인, 은행연합회 소비자포털 데이터를 종합하여 작성했습니다.
| 순위 | 은행 | 상품명 | 최고 금리 | 기본 금리 | 가입 기간 | 월 납입 한도 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 🥇 1위 | iM뱅크(대구) | iM 더 쿠폰 적금 | 연 15.0% | 3.0% | 6개월 | 20만 원 |
| 🥈 2위 | IBK기업은행 | IBK 랜덤게임 적금 | 연 15.0% | 1.0% | 100일 | 5만 원/일 |
| 🥉 3위 | 전북은행 | JB 슈퍼씨드 적금 | 연 13.0% | 3.0% | 12개월 | 50만 원 |
| 4위 | 우리은행 | 우리 두근두근 행운적금 | 연 12.5% | 2.45% | 12개월 | 50만 원 |
| 5위 | KB국민은행 | KB 아이사랑 적금 | 연 10.0% | 2.75% | 12개월 | 30만 원 |
| 6위 | IBK기업은행 | IBK 장병내일준비적금 | 연 9.7% | 5.0% | 6~24개월 | 40만 원 |
| 7위 | 우리은행 | 우리 WON 모바일적금 | 연 7.0% | 2.45% | 12개월 | 20만 원 |
| 8위 | 신한은행 | 모두의 적금 | 연 7.0% | 2.0% | 12개월 | 30만 원 |
| 9위 | 농협은행 | NH청년도약계좌 | 연 6.0% | 3.5% | 60개월 | 70만 원 |
| 10위 | 애큐온저축은행 | 고금리 정기적금 | 연 6.5% | 4.0% | 12개월 | 300만 원 |
※ 2026년 2월 10일 기준. 금리·판매 여부는 수시 변동되므로 가입 전 반드시 각 은행 공식 사이트 또는 금융감독원 파인에서 확인하세요.
3. TOP 10 상품별 상세 분석
🥇 1위 · iM뱅크 「iM 더 쿠폰 적금」 – 최고 연 15.0%
기본 금리 3.0%에 우대 금리 12.0%가 더해진 파격적인 상품입니다. 다만 핵심 조건이 있는데, 이전에 iM뱅크 앱 로그인 이력이 없는 신규 고객만 가입할 수 있습니다. 월 납입 한도가 20만 원이고 가입 기간도 6개월로 짧기 때문에, 만기 시 세후 이자는 약 7만 6천 원 수준입니다. "큰돈을 벌겠다"는 목적보다는 높은 수익률 체험과 소소한 비상금 마련 용도로 적합합니다.
🥈 2위 · IBK기업은행 「IBK 랜덤게임 적금」 – 최고 연 15.0%
100일간 매일 5만 원씩 납입하며 앱 내 게임을 수행하는 독특한 구조의 상품입니다. 저축 습관을 만들고 싶은 분들에게 추천하지만, 매일 앱에 접속해야 하는 번거로움이 있습니다. 기본 금리가 1.0%이므로 게임 미션을 달성하지 못하면 실질 금리가 크게 낮아질 수 있다는 점을 유의해야 합니다.
🥉 3위 · 전북은행 「JB 슈퍼씨드 적금」 – 최고 연 13.0%
가장 현실적인 고금리 적금으로 평가받는 상품입니다. 12개월 만기에 월 50만 원까지 납입 가능하며, 우대 조건이 비교적 명확해 계획적인 자금 운용이 가능합니다. 2026년 12월 31일까지 가입 가능하므로 서두를 필요 없이 조건을 꼼꼼히 확인하고 가입할 수 있습니다.
4위 · 우리은행 「우리 두근두근 행운적금」 – 최고 연 12.5%
우리은행의 대표 이벤트형 적금으로, 기본 금리 2.45%에 우대 금리를 더해 최고 12.5%까지 제공합니다. 우리은행 주거래 고객이라면 우대 조건 충족이 비교적 수월합니다. → 우리은행 적금 상품 바로가기
5위 · KB국민은행 「KB 아이사랑 적금」 – 최고 연 10.0%
자녀가 있는 가정에 특화된 상품으로, 기본 금리 2.75%에 최고 10%까지 제공합니다. 아이 이름으로 꾸준히 적금을 넣는 것 자체가 훌륭한 경제 교육이 될 수 있습니다. → KB국민은행 적금 금리 비교
6위 · IBK기업은행 「장병내일준비적금」 – 최고 연 9.7%
현역 군인 대상의 적금으로, 기본 금리 5.0%에 우대 금리를 더해 최고 9.7%까지 제공합니다. 군 복무 중인 자녀가 있다면 반드시 가입을 권해야 할 필수 상품입니다. 비과세 혜택까지 적용되므로 실질 수익률이 매우 높습니다.
7~8위 · 우리은행 WON 모바일적금 / 신한은행 모두의 적금 – 최고 연 7.0%
두 상품 모두 1금융권에서 조건 난이도가 낮은 적금으로, 우대 금리 조건이 비교적 쉽습니다. 우리은행 WON 모바일적금은 선착순 5만 좌 한정이므로 빠른 가입이 필요하고, 신한은행 모두의 적금은 월 30만 원 한도로 누구나 가입할 수 있어 접근성이 좋습니다.
9위 · NH농협 「청년도약계좌」 – 최고 연 6.0%
만 19~34세 청년이라면 반드시 검토해야 할 정부 지원 적금입니다. 5년 만기로 금리 자체는 높지 않지만, 정부 기여금(최대 월 3만3천 원) + 이자소득 비과세 혜택이 결합되어 실질 수익률이 매우 높습니다. 자세한 가입 조건은 아래 글에서 확인해 보세요.
10위 · 애큐온저축은행 「고금리 정기적금」 – 최고 연 6.5%
저축은행 상품으로, 월 납입 한도가 300만 원으로 넉넉합니다. 기본 금리 4.0%도 높은 편이라 우대 조건 미충족 시에도 합리적인 수익을 기대할 수 있습니다. 다만 저축은행은 예금자보호 한도(5,000만 원)를 반드시 확인해야 합니다. → 저축은행중앙회 금리 비교
4. 유형별 추천 적금 가이드
| 이런 분이라면 | 추천 상품 | 이유 |
|---|---|---|
| 만 19~34세 청년 | 청년도약계좌 | 정부 기여금 + 비과세, 실질 수익률 최고 |
| 목돈을 본격적으로 모으고 싶다 | JB 슈퍼씨드 적금 | 12개월·월 50만 원·연 13% 현실적 고금리 |
| 저축 습관을 만들고 싶다 | IBK 랜덤게임 적금 | 100일 매일 저축, 게임형 적금으로 재미 요소 |
| 자녀를 위해 저축하고 싶다 | KB 아이사랑 적금 | 자녀 특화 우대, 경제 교육 효과 |
| 현역 군인 | IBK 장병내일준비적금 | 연 9.7% + 비과세, 군 복무 중 필수 |
| 큰 금액을 안정적으로 넣고 싶다 | 애큐온저축은행 정기적금 | 월 300만 원 한도, 기본 금리 4% |
5. 적금 이자 더 받는 꿀팁 5가지
💡 1. 고금리 소액 적금 + 일반 적금 '투트랙 전략'
금리가 높은 특판 적금은 대부분 납입 한도가 작습니다. 따라서 고금리 소액 적금(월 20~50만 원)과 기본 금리가 높은 일반 적금을 병행하는 것이 가장 현명한 전략입니다.
💡 2. 비과세·세금 우대 상품 활용
청년도약계좌, 장병내일준비적금 등 비과세 상품은 이자소득세 15.4%를 면제받아 실수령 이자가 훨씬 많습니다. 해당 대상이라면 일반 적금보다 이 상품을 우선 가입해야 합니다.
💡 3. 급여 이체 계좌 변경으로 우대 금리 받기
많은 적금 상품이 "해당 은행으로 급여 이체 시 +0.5~1.0%" 우대를 제공합니다. 급여 이체 은행을 바꾸는 것만으로도 금리를 올릴 수 있습니다.
💡 4. 카드 실적 연계 우대는 신중하게
카드 실적 30만 원 이상 조건으로 우대 금리를 주는 상품이 많지만, 불필요한 소비를 늘리면 이자보다 손해가 큽니다. 평소 소비 패턴 안에서 충족 가능한지 꼭 따져보세요.
💡 5. 금리 비교 사이트 정기적으로 확인
특판 적금은 수시로 등장하고 사라집니다. 아래 사이트를 즐겨찾기 해두고 주기적으로 확인하면 좋은 상품을 놓치지 않을 수 있습니다.
→ 네이버페이 예적금 비교 | 뱅크샐러드 적금 비교 | 금융감독원 파인
6. 적금 vs 예금 vs 청년도약계좌 비교
목돈이 이미 있다면 예금, 매달 돈을 모아야 한다면 적금, 청년이라면 청년도약계좌가 유리합니다. 아래 표로 한눈에 비교해 보세요.
| 구분 | 정기적금 | 정기예금 | 청년도약계좌 |
|---|---|---|---|
| 납입 방식 | 매월 일정 금액 | 한 번에 목돈 예치 | 매월 최대 70만 원 |
| 금리 수준 (2026년) | 기본 2~3% / 최고 15% | 기본 2~3% / 최고 3.3% | 최고 6% + 정부기여금 |
| 과세 | 이자소득세 15.4% | 이자소득세 15.4% | 비과세 |
| 추천 대상 | 꾸준히 목돈 모으려는 분 | 이미 목돈이 있는 분 | 만 19~34세 청년 |
7. 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q1. 적금 금리 15%면 실제로 이자를 얼마나 받나요?
iM뱅크 더 쿠폰 적금 기준으로 월 20만 원씩 6개월 납입 시, 원금 120만 원에 대한 세후 이자는 약 7만 6천 원 수준입니다. 적금 이자는 매달 불입하는 구조이므로 예금처럼 원금 전체에 이자가 붙지 않습니다.
Q2. 적금을 여러 개 동시에 가입해도 되나요?
네, 가능합니다. 고금리 소액 적금 2~3개와 일반 적금 1개를 동시에 운용하는 것이 가장 효율적인 전략입니다. 다만 총 납입 금액이 소득 대비 무리하지 않도록 관리해야 합니다.
Q3. 중도 해지하면 어떻게 되나요?
대부분의 적금은 중도 해지 시 약정 금리가 아닌 중도해지 금리(보통 연 0.1~1.0%)가 적용됩니다. 따라서 만기까지 유지할 수 있는 금액만 납입하는 것이 중요합니다.
Q4. 저축은행 적금은 안전한가요?
저축은행도 예금보험공사(KDIC)를 통해 1인당 5,000만 원까지 예금자보호가 됩니다. 이 한도 내에서는 은행과 동일하게 안전합니다.
Q5. 2026년 기준금리 전망은 어떤가요?
2026년 1월 한국은행 기준금리는 연 2.5%로 동결되었습니다. 시장에서는 하반기 추가 인하 가능성을 전망하고 있어, 지금이 상대적으로 높은 금리의 적금에 가입할 수 있는 마지막 기회일 수 있습니다. 기준금리 일정은 한국은행 공식 사이트에서 확인하세요.
📌 마무리
적금 이자율 순위를 볼 때 가장 중요한 것은 "최고 금리"가 아니라 "내가 실제로 받을 수 있는 금리"입니다. 우대 조건, 납입 한도, 가입 기간을 종합적으로 따져보고 나에게 맞는 상품을 선택하세요. 특히 청년이라면 정부 지원이 포함된 청년도약계좌를 가장 우선적으로 검토하시길 권합니다.
적금과 함께 근로장려금, 주거 지원 등 정부 혜택도 놓치지 마세요!